Comment placer son argent quand on y connait rien et qu’on n’a pas que ça à faire

Article invité du Boyfriend

Vous n’investissez probablement pas du tout en ce moment. En fait, si vous êtes comme la plupart des français, vous avez un Livret A et puis c’est à peu près tout.

Pour ma part, je travaille en freelance. Donc, je n’ai pas de retraite payée par ma boite. Si je veux un peu plus que le minimum retraite pour mes beaux jours, il faut que j’économise.

C’est pour ça que j’ai mis en place un système qui me prend honnêtement moins d’une heure par an à maintenir et juste quelques heures à mettre en place. Ce système s’occupe de mon argent bien mieux que si je devais m’occuper de gérer mes investissements en permanence, et mieux que n’importe quel super conseiller financier à la noix.

Dans cet article invité, je vais vous montrer EXACTEMENT comment le plan d’investissement de Caro fonctionne. C’est à dire la répartition exacte des fonds dans lesquelles elle investit et les résultats exacts qu’on a obtenus.

Ceci étant dit, je ne suis pas conseiller financier. C’est juste un cas d’étude, donc à vous de voir ensuite ce qui convient le mieux à votre situation.

Commençant tout de suite par les résultats des deux années précédentes :

Evidemment, ça peut autant diminuer qu’augmenter. Mais c’est bien mieux qu’un taux annuel de 1% offert par les livrets A !

Ce qui est fascinant par contre quand il s’agit d’investissement, c’est la masse d’informations douteuses qu’on peut trouver.

Investissez dans le FOREX ! Achetez de l’or ! Achetez et revendez vos actions tous les jours ! Day trading !

Bon sang, ces gens n’ont rien d’autre à faire de leur journée ?!

Personne n’a envie de passer des heures chaque semaine à “gérer son argent” et décider si finalement oui ou non Facebook est un bon investissement.

D’autant plus que les recherches montrent que la gestion active de votre argent donne, en moyenne, des résultats moins bons de toute façon.

Du coup, j’ai trouvé un moyen d’investir qui me permet de passer quelques heures par AN plutôt que par semaine à “gérer mon argent”.

Il se base sur la psychologie de l’automation et l’évitement des frais et charges “cachés”.

En fait, ça s’appelle l’investissement automatique. C’est une approche recommandée pratiquement par quiconque faisant preuve d’un minimum d’intelligence en finance et qui n’essaye pas de vous refourguer à tout prix quelque chose.

Voici comment ça marche : vous choisissez comment répartir votre argent, vous choisissez les investissements (une prise de décision une fois pour toute) et vous automatisez vos versements.

Alors que d’autres lisent avec inquiétude la page finance de leur quotidien, vous pouvez sereinement faire autre chose : boire une bière artisanale et regarder Games of Throne par exemple !

Il existe 2 raisons majeures qui expliquent pourquoi automatiser son épargne fonctionne aussi bien.

1. Ca coûte moins cher

La Banque postale vous prend un montant faramineux si vous choisissez leur Assurance Vie. En fait, si vous investissez 200 euros par mois sur 10 ans, ils vous prélèvent 960 euros… pour rien.

Par ailleurs, les banques traditionnelles ont des frais de “gestion” qui dépendent de la valeur de votre investissement et sont prélevés annuellement. Dans le cas de la Banque Postale, ça peut aller jusqu’à 0,95% de la valeur de vos investissements chaque année.

Sur 30 ans, ça commence à faire…

2. C’est automatique

Vous n’avez pas à prêter attention au cours de la bourse. Au lieu de ça, vous avez un plan simple qui n’implique aucune prédiction ou supposition. En fait, vous ne vous rendez pas vraiment compte que vous investissez. En rendant le truc automatique, vous n’aurez plus besoin de vous rappeler que vous devez investir chaque mois… Ca arrive, c’est tout !

Ca veut dire que vous pouvez continuer à vous la jouer super cool, au lieu d’avoir l’air de passer pour le mec qui s’y connait en finances et qui soûle tout le monde en soirée à parler actions et obligations. Personne ne veut être ce type !

Et si le marché implose et que tout fout le camp ? Est-ce que je dois faire quelque chose ?

NON. Parce que vous investissez un montant fixe chaque mois, vous achetez finalement moins d’actions quand le marché boursier est en hausse et vous en achetez plus quand il s’effondre. Puisque vous investissez sur le long-terme, il est dans votre intérêt d’acheter quand la bourse est en baisse, parce que ça veut dire que vous achetez vos obligations en soldes, au rabais.

Q : Est-ce que tout ce discours sur l’investissement en bourse n’est pas horriblement risqué ? Je pourrais perdre toutes mes tunes !

C’est une réaction instinctive mais qui ne repose pas sur la logique. En ayant une approche rationnelle et diversifiée de l’investissement, comme je vais le décrire ci-dessous, vous minimiserez vos chances de perdre. Et parce qu’investir est une stratégie sur le long-terme, les fluctuations sur le court-terme du marché ne vous affecteront pas à longue échéance.

Il est possible que vos potes cherchent à vous avertir des risques : tu vas perdre toutes tes économies ! Tu seras sans le sous ! Mais la vraie question, c’est combien est-ce qu’ils perdent en n’investissant PAS ?

Ils conservent tout leur argent sur un Livret A et après, ils se demandent pourquoi ils ne voient aucune accumulation de richesse. S’ensuit ensuite une longue diatribe blâmant l’économie, le gouvernement ou leurs voisins.

Et puis, on va voir comment minimiser les risques en investissant lentement au fur et à mesure. (Cf plus bas.)

Il ne s’agit pas de choisir certaines entreprises et de SAVOIR dans quoi investir.

La plupart des gens croient qu’investir, c’est prédire le futur et savoir à l’avance quelle sera la prochaine bonne carte sur laquelle miser.

Mais si vous regardez le track record des recommandations d’investissements des gourous en finance, c’est catastrophique. Pire qu’aléatoire !

Le véritable moyen de faire de bons investissements, c’est en ayant un plan solide pour organiser son portefeuille en fonction des catégories d’actifs (tels que les fonds d’actions, l’immobilier, etc…)

Les experts ont démontré que le fait qu’un investissement soit en hausse ou en baisse est du à 90% à la répartition des actifs.

Dit autrement : un plan d’investissement est plus important que les investissements en eux-mêmes.

C’est quelque chose qu’on comprend facilement appliqué dans d’autres domaines. La façon dont une maison est structurée est plus importante que chacune des parties individuelles d’une maison. Une porte n’a aucune utilité si elle ne s’insère pas dans un plan ou une structure.

Il en va de même pour l’investissement. Si vous répartissez votre argent entre différents types de fonds, au lieu d’une ou deux entreprises en particulier, vous n’aurez pas à vous soucier du fait qu’une compagnie s’effondre. La diversification vous permet de limiter les risques et de tirer davantage de profit. C’est merveilleux ! (*okay*, c’est bien un commentaire de financial nerd, j’avais pourtant promis à Caro de pas trop m’emballer…)

Q : Pourquoi est-ce que tu parles d’actions et obligations ? Est-ce que je ne devrais pas plutôt investir dans des fonds en euros à capital garanti ?

Il existe deux catégories de personnes qui investissent dans ces fonds : les riches (et vous n’êtes probablement pas riche) et les gens qui ont plus de 50 ans.

Les riches, disons ayant plus 10 millions d’euros, veulent juste un moyen de conserver leur argent. Ils ne cherchent pas à le faire fructifier rapidement. Et les gens qui approchent de la retraite ont besoin de savoir combien est-ce qu’ils vont tirer chaque mois de leurs investissements afin de payer leurs factures.

Si vous ne vous trouvez pas dans une de ces 2 situations, vous devriez investir en bourse. Parce que vous pouvez vous permettre les grosses fluctuations ou crashs du marché. L’actu financière d’aujourd’hui ou de l’année prochaine n’a pas la moindre importance quand vous investissez pour 10, 20 ou 30 ans.

De même, les fonds en euros à capital garanti ne rapportent qu’une fraction de ce que les investissements en bourse peuvent rapporter. Multipliez ces contre-performances sur 10, 20 ou 30 ans, c’est perdre littéralement des centaines de milliers d’euros.

Bien sûr, c’est toujours sympa d’avoir un fond de sécurité en cas d’urgence. Personnellement, je garde 10000 euros sur mon Livret A juste au cas où.

Donc, quel est l’ingrédient secret derrière cette stratégie d’investissement ?

Le modèle de Swensen de répartitions des actifs. Ce mec a géré les fonds de dotation de l’Université de Yale avec un remarquable succès. Il se base sur un modèle simple de répartitions et je l’ai encore simplifié et adapté son modèle pour la France. Voici comment ça marche :

• 30% dans un Livret A (protégé de l’inflation et très très sûr)
• 30% en actions européennes
• 15% en actions américaines
• 5% en actions dans les marchés émergents
• 20% dans l’immobilier en Europe

Dans le modèle de Swenson, il recommande les emprunts d’Etat et les placements protégés contre l’inflation mais si la valeur totale de vos investissements sont inférieures à 60 000 euro, vous pouvez utiliser un Livret A à la place, parce que c’est exonéré d’impôts et battra toujours l’inflation.

Deuxièmement, je déteste l’idée d’acheter des biens immobiliers pour de nombreuses raisons, mais je peux m’exposer à une hausse des prix de l’immobilier via un investissement en fond immobilier. Ca vous donne les avantages sans avoir à nettoyer les toilettes et avoir à faire à des locataires !

La majorité de mes actions sont dans l’Union Européenne. J’y vis, c’est pour ça que j’ai choisi d’y investir en majorité. Les américains feront le choix inverse.

Le second plus gros investissement est dans les actions américaines. Et enfin, j’investis un faible montant dans les marchés émergents, plus risqués.

Comme vous pouvez le constater, aucun secteur ou entreprise en particulier n’aura un impact sur mes investissements. Même si l’économie française s’effondre, je m’en sortirais bien si les Allemands tiennent le choc.

C’est à tort que beaucoup choisissent d’investir uniquement dans des comptes titres de leur propre pays, au lieu de répartir les risques.

Je place mon argent via une assurance vie chez Fortuneo dans les fonds suivants :

• Federal Multi Actions Europe
• Federal Indiciel US P
• Carmignac Emergents A
• Oddo Immobilier

Les frais de gestion sont relativement faibles sur ces fonds et ils suivent un indice de fond au lieu d’être manuellement géré par un gestionnaire bien payé (qui se sont par ailleurs avérés être plus qu’inutiles d’après toute étude sérieuse).

OK, mais est-ce ça veut dire que je dois commencer à acheter des actions quelque part ? Par où est-ce que je commence ?

Le moyen le plus simple pour démarrer en France, c’est d’investir via une assurance vie. Il y a beaucoup d’avantages fiscaux, ce qui signifie que vous ne serez pas imposé sur la plus value de l’investissement à partir du moment où vous le conserver 8 ans minimum.

Rien que ça, c’est un super cadeau du gouvernement, donc vous devriez en profiter.

Et puis, vous pouvez ouvrir une assurance vie dans la plupart des banques, donc c’est plutôt facile de démarrer.

L’assurance vie est la meilleure option par défaut pour la plupart des gens. Evidemment, si vous êtes super riche, vous ne devriez pas passer votre temps à lire des articles de blog expliquant comment investir.

Bien, donc est-ce que j’investis 10000 euros d’un coup en suivant la répartition donnée ci-dessus ?

Non !

J’ai commencé avec 500 euros (le minimum autorisé par Fortuneo à ce moment-là), puis chaque mois, je place 200 euros. C’est pas beaucoup pour le moment, mais je vais pouvoir l’augmenter au fur et à mesure que mon revenu continue d’augmenter également.

Le concept, c’est que si vous investissez tout votre argent d’un coup (disons la somme forfaitaire de 10000 euros), la performance de votre investissement sera toujours liée à la valeur t au moment où vous l’avez placé. Si le cours de la bourse était particulièrement élevé ce mois-là et qu’il diminue, vous devrez attendre un bon moment avant d’avoir de bons retours d’investissement.
Cependant, si vous investissez progressivement, vous achetez PLUS quand la valeur est faible (ou bon marché) et moins quand elle est élevée (ou que c’est cher). Du coup, même s’il y a un terrible crash, ça veut juste dire que vous achetez des actions au rabais.

C’est pour ça que je n’ai pas tout investi d’un coup, mais que j’ai plutôt lentement versé mon argent sur mon assurance vie.

Cette méthode s’appelle la méthode de la moyenne d’achat.

Et c’est beaucoup plus facile et représente un moindre engagement d’investir seulement 100, 200 ou 300 euros par mois plutôt que de verser toutes ses économies sur une assurance vie en une seule fois.

Par contre, il est crucial que vous automatisiez ce processus d’investissement mensuel. Si je devais compter sur Caro pour se connecter à son compte et faire un virement chaque mois, ça risque pas d’arriver…

Mieux vaut mettre en place une bonne fois pour toute un virement automatique de votre compte courant vers votre assurance vie. Ca arrive sans même qu’elle est à y penser.

Elle ne le fait même pas mais je le fais pour elle : une fois par an, je vais voir comment vont les choses. Et puis, je retourne glander devant Games of Throne.

Et si les marchés sont en baisse, les 200 euros achètent PLUS d’actions à un prix plus faible. Et s’ils sont en hausse, on achète MOINS d’action à un coût plus élevé.

Si je devais en tout conscience y penser, je ferais exactement le contraire : j’achèterais moins quand les actions sont en baisse et plus quand elles sont plus chères !

L’automatisation permet de contrecarrer mon instinct et ma psychologie et de me transformer en un meilleur investisseur.

Ce qui est pratique, c’est que ça implique moins de travail aussi.

Maintenant, à vous de jouer !

1. Trouvez une assurance vie low-cost

Je ne vous recommande pas d’utiliser une des grandes banques ayant des bureaux de type La Banque Postale. En général, ces institutions ont des coûts élevés à l’ouverture du compte, imposent des frais annuels de gestion élevés et certaines vous imposent aussi certains frais supplémentaires quand vous voulez récupérer cet argent des années plus tard.

Donc je vous recommande vivement les banques en ligne. J’ai choisi Fortuneo, et j’en suis ravi. ING Direct ou Boursorama sont aussi de bonnes options.

Votre grand-mère a besoin d’une banque où elle peut aller et parler à quelqu’un. Pour vous, une banque en ligne fait très bien l’affaire, et vous pouvez profiter de ces milliers d’euros supplémentaires économisés pour apprendre à utiliser internet !

2. Choisissez un plan solide d’investissement (ou copiez simplement le mien)

Je trouve que les plans d’investissement offerts par les banques sont bien trop conservatifs si vous êtes dans la 20aine ou que vous avez 30 ans et quelques. Donc j’ai fait mon propre plan.

Cependant, si vous tenez à choisir une des formules de ces banques, c’est déjà bien mieux que de ne pas investir du tout.

3. Commencer à investir tôt et lentement

La magie des intérêts composés signifie que ça peut rapporter très gros de commencer à investir tôt, même si c’est un petit montant chaque mois.

Dit autrement, imaginez que vous investissiez 10000 euros d’ici vos 25 ans. Ca veut dire que vous aurez 57200 euros quand vous soufflerez votre 50ème anniversaire si vous arrêtez d’ajouter davantage d’argent et en basant nos calculs sur un taux d’intérêt de 5,5%.

Une personne commençant à investir à 35 ans n’aura en comparaison que 33,487 d’ici leurs 50 ans. Soit cette personne aura au final moins, soit elle devra investir beaucoup plus chaque mois.

Donc même si vous ne pouvez économiser qu’un montant minime chaque mois, commencez avec ça et ajustez une fois que votre revenu augmente.

4. Retournez à vos occupations tout en sachant au fond de vous que vous êtes une rockstar de la finance (okay nerd talk again, il est temps que je termine vite…)

La beauté de ce système, c’est que vous devrez peut être y passer en tout et pour tout une petite 20aine d’heures à le mettre en place. Et encore, je compte large entre relire cet article, remplir et renvoyer les papiers à la banque. Mais après vous pourrez retourner à vos activités que ce soit regarder des vidéos de chats sur youtube ou boire un verre dans l’Irish Pub du coin.

Par contre, faites gaffe de pas avoir l’air trop surexcité quand vous parlez graphiques et opportunités d’investissement avec vos potes. Il risque de pas comprendre et de penser que quelque chose ne tourne pas rond chez vous.
En fait, tout va bien. C’est juste que vous investissez mieux que 99% de vos amis, faisant fructifier davantage votre argent sans avoir à vous en inquiéter plus que ça.

Sur ce, je retourne sur YouTube.

Bon placement !

Le Boyfriend